P2P网贷 你要去哪儿呀?

这是互联网创造奇迹的时代,当互联网触及金融,创造的奇迹更令人震撼。余额宝在六个月内帮助天弘基金成为全球第三大货币基金;微信让古老春节的千年红包飞起来了;自去年以来,P2P网贷如雨后春笋般生长,全国已有网贷公司上千家,网贷规模过千亿元。去年以来,有关互联网金融的论坛此起彼伏,媒体报导尤如雪片飞舞。尤其值得称道的是,“促进互联网金融健康发展”以互联网速度进入了今年人大会议上总理的工作报告。很显然,互联网金融已成为大风口,雷军有句名言:只要站在风口上,猪也能飞起来。在互联网金融的大风口,“猪”飞起来后,会去到哪儿?我想,这应该是所有投资人的关切所在,也是政府的关切所在。首先讲三点感想:第一点感想是,P2P行业的积极作用已经显现一是,小微企业多了一条便捷的融资渠道比如,中小企业大凡年销售额5000万元以上的,多数在银行有贷款。但企业总会碰到临时性短期资金需求,这种需求银行很难及时提供服务。过去,企业主要依靠一般民间借贷解决。网贷无疑为他们提供了一条新的融资渠道。二是,普通老百姓多了一条收益不错的投资渠道这么多年来,咱们老百姓理财的主渠道只能是银行存款。网贷的出现,无疑给了老百姓一条令人兴奋的投资渠道。目前网贷投资年收益率普遍在10%以上,且特别便利操作,在家用电脑,在外用手机,无论办公、还是在旅途,轻松搞定。三是,一年多来,深圳民间借贷市场利率明显降低深圳有一个巨大的民间借贷市场,两年前,民间借贷利率是4分往上看,自去年以来,已经是3分往下走。民间借贷利率呈现明显下降趋势。这个趋势的出现,有P2P网贷的一份功劳。四是,推动着民间借贷的阳光化、规范化互联网金融的基本特性就是网络化,投资、融资信息公开透明。P2P行业的发展,对原来半公开半地下性质的民间借贷形成了有力竞争,这就推动了这部分民间借贷的转型。互联网金融的发展,将从整体上推动了民间借贷向阳光化、规范化方向发展。第二点感想是,经营好P2P并不简单为什么说经营好P2P并不简单,作为刚刚起步的P2P行业,至少有如下五大挑战:挑战一、对互联网金融这个新兴行业的认识还不足金融是千年老行业,互联网算是青年,互联网金融却是个新生儿。无论从业者、投资人、借款人,还是学界、业界、政府,对互联网金融的认识都还处在初级阶段。就P2P业界来讲,四五年前,最早试水P2P的几家公司,起初仿效美英模式,做线上个人对个人借贷服务。二三年下来,有的P2P公司坏帐率高达30%.殊不知,纯粹线上P2P业务,需要有健全的个人信用体系,而咱们中国,个人信用体系建设远不能满足纯线上P2P要求。到今天,坚持这种模式的只剩下拍拍贷了。目前的P2P,实际上多数是P2C,线上开发投资人,线下开发融资项目。就P2P公司具体运营来讲,很重要的一点是产品定位。目前的P2P公司产品定位多数擂同,个人小额信贷、车贷、房贷、小微企业贷等几个品种。实际上,每个P2P公司都应根据自身优势、所处地域、所处行业的特点找到最适合本公司的产品定位,形成自己独特的竟争力才有利于发展。挑战二、风险管理的专业性与复杂性无论互联网功能有多强大,互联网金融的本质还是金融。金融服务业的核心是信用建设和风险管理。信用与风险管理,具有专业性、实操性、长期性的特点。这对任何一家新成立的金融服务企业都将是头等挑战。挑战三、互联网金融业所需要的人才的相当短缺P2P属于互联网与金融相结合的产业,需要既懂金融又懂互联网运营的复合型管理人才。产品设计、信贷管理需要有金融从业经历的专业人才。据不完全统计,一两时间里,深圳诞生了100多家P2P公司,至少需要100多个合格的风控主管吧,事实上并不容易找到。一家P2P公司在运营上涉及信息技术系统、互联网营销、信贷产品设计、信贷产品开发与风险管理、交易管理等。多专业、多部门,这对新成立的P2P公司是一项不小的挑战。挑战四、资本规模与服务规模不匹配P2P运营,可以分成两个部分,一部分是金融中介,一部分是担保。纯粹的中介业务,并不需要大规模投资,有个一二百万就可以开张了。但P2P平台上提供的产品,普遍都提供了担保服务。而担保业务必须要有与之相匹配的资本金投入。银行要求融资性担保必须交纳担保额10%的保证金。P2P行业目前提供的借贷产品主要是两种,一是个人小额信贷,二是中小企业短期流动资金借贷。我的看法是,为这两款产品提供担保,风险保证金比例不能低于20%.那么,如果P2P平台服务余额达到1亿元,你的担保公司至少要有2000万元流动性准备,如果服务余额达到10亿元,担保公司至少要有1亿元的流动性准备。挑战五、难以自律的人性弱点自去年以来,公开报导的P2P公司倒闭案例已有70多家,涉及投资金额20多亿元。相对于大约800亿元的网贷总规模,占比2.5%.虽然比例不算高,但对某某把全部身家都投入进来却中招的投资人,却是不堪承受之重。对整个网贷行业都产生了伤害。这部分倒闭的P2P平台,一是不良业者恶意所为,二是不善业者无赖所至。有不良业者,利用无监管空档、包装形象,构建虚假P2P平台,发虚假融资包,累计一定金额后跑路。这种不良业者,虽然是极少数,但既损害了投资人利益,也损害的行业形象,应受到全社会最严厉的谴责,受到法律最严厉的制裁。有投机者,自己公司经营缺资金,发现用P2P模式可以轻易地融资,自编自导自融资。大凡自融的,我认为有99%的概率会出问题。多数出问题的平台,据我了解,属于不善业者无赖所至。或者因为仓促上马各种准备都不足,或者因为资本金不足,或者因为风险管理不到位等。一旦出现逾期、或经营资金短缺,自觉或不自觉地挪用投资人的钱或发虚假标自融。时间一长,金额一多,无可救药地走向庞氏骗局。第三点感想是,深圳具有发展互联网金融的特别优势,只要政府更大力度的扶持与积极有效的引导,深圳必将成为互联网金融产业的高地。我认为,发展互联网金融产业,在中国没有其它地方比深圳更有优势。深圳发展的二三十年里,出现了两个优势产业,一是互联网,二是金融业。腾讯、深交所、招商银行、平安集团、全国最多的本土风险投资等。无论是新兴的互联网产业,还是传统产业的互联网应用,深圳都独占鳌头。P2P金融服务,短短两三年深圳已有100多家,发展速度居全国之冠。这是因为,发展互联网金融四个核心要素,创新精神、人才资源、资金资源、企业资源,深圳具有整体的领先优势。有了这么一个基础优势,只要深圳市政府更大力度的扶持与积极有效的引导,深圳必将成为互联网金融产业的高地。作为从业者,我们高兴的看到,2014年新年伊始,深圳市政府以前所未有的力度促进互联网金融的发展,1号文件专题讲促进互联网金融发展,2月13号市政府市长常务会议出台《深圳市政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见》。这给互联网金融从业者以极大的鼓舞。《深圳市政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见》推出了好几条非常不错的措施,它的实施一定会对促进深圳互联网金融发展起到非常积极的作用。在这里,作为一个从业者,一是希望有些措施能更快实施,比如尽快让互联网金融企业接入人民银行征信系统。二是对P2P行业尽快实施简洁而有效的监管。互联网金融是最容易监管的行业,因为所有数据都必须数据化、网络化,具有天然的公开性和透明性。这种特性给监管带来简单和便利。比如,如何发现自融和虚假发标,实际上很简单。只要建立一个系统与所有P2P平台系统对接,即可取得所有融资项目数据,用抽查的办法检查和核实融资项目的真实性,很容易发现是否自融,是否虚假发标,资金是否被挪用。一经发现,就可以网上公告并查处。这样就可以及时保护投资人利益。三是还可探讨更多的扶持措施。比如,深圳市给予中小企业贷款贴息的政策,原来的规定,只给在银行贷款的中小企业。建议考虑,在P2P平台上融资的中小企业,如果符合相关条件,也可以享受这一扶持政策。我有一个预言,未来五至十年,中国一定会诞生5-10个规模将不亚于招商银行的P2P金融服务企业。花落谁家呢?只要深圳市政府给予更大力度、更到位的扶持,我相信,深圳必将诞生几家P2P巨头。接下来,我讲五点呼吁:呼吁一,致网贷从业者:慢跑一步,少吃一口各位网贷业同仁:我们率先进入到网贷行业,应该讲我们是幸运的。网贷业市场之巨大,未来两三年,我们都不会感受到明显的同业竟争。互联网快速创富的案例全面激发了国人快速创富的热情和愿望,也包括我在内。金融服务业搭上互联网这台超音速列车,是否都会象社交平台的腾讯、商品网购平台的淘宝一样迅速腾飞呢?我的看法是,不全尽然。因为,金融产品所涉及的征信系统,金融服务所涉及的信用建设的复杂性远比社交活动、普通商品采购多很多,其背后的工作难度要高很多,时间考验要长很多。目前互联网金融的几种模式中,除了余额宝模式可以爆炸式发展以外,一般的P2P模式,顶多只能快速发展。所以,我想诚恳地呼吁P2P从业同仁:“慢走一步,少吃一口”。什么意思呢?一是要稳,二是禁贪。要有严格的自律,要有高标准职业操守。P2P经营,一切的一切要以“确保投资者利益”为最高利益,然后才会有我们自己的利益。深圳已有100多家P2P公司,我非常赞同尽快成立行业协会,通过协会把我们P2P从业者联系起来,拟订行业自律规章、建立行业自律机制。呼吁二,致网贷投资人:既要有热情又要有理性炒股兴起于90年代,炒房兴起于十年前,网贷从现在开始。如果你错过了炒股,也错过了炒房,请不要错过网贷。网贷投资有几个特点,门坎低、操作便利、行业周期性不敏感。我可以肯定地告诉各位朋友,未来,网贷投资将是普通投资人主要的、长期的投资产品和投资方式。新兴网贷投资对投资人来讲,还有一个特点,那就是,收益比较高,年收益普遍都在10%以上。世界上最著名的投资高手巴非特也不过如此。当前,网贷投资之所有有较高收益,主要是三个来源,一是小而美的融资业务,银行不愿意做,事实上收益还不错,二是互联网交易成本低,交易成本转化成投资人收益了,三是很多网贷公司开业初期,为了鼓励投资者热情,作出的让利或奖励。短短两三年时间,互联网理财、网贷投资者的热情与涌跃出人意料。目前,余额宝用户上千万人,P2P网贷投资人少说也有500万人吧。未来网贷市场有多大,我的一个估计是,中国有20万亿元的规模。目前1000亿元的规模,1%不到。所以,未来全国人民都将是网贷投资人。任何投资都会有风险,网贷投资当然也会有风险。我衷心希望各位网贷投资人,在你们热心于网贷投资时,一定要睁大眼睛,谨慎选择,防范风险,理性投资。呼吁三,致网贷借款人:有借有还再借不难融资难,一直是中小企业发展的主要瓶颈。网贷这一新的融资渠道出现后,有的企业很快接受,也有的企业表现迟疑。P2P行业起源于草根,生存于草根,服务于草根。我们多数P2P公司就是专门定位向中小企业提供融资服务的。可以说,P2P金融就是小微金融。我希望,各小微企业主,在你们有资金需求时,可以大胆地、主动地找P2P平台。我们P2P平台一定会为你们提供更便捷更灵活的金融服务。当然,也希望你们能像珍惜银行信用一样珍惜P2P金融服务的信用。在与平台打交道的企业中,有一个企业老板跟我讲,借各种钱,最不能拖欠的就是网贷,因为任何一笔借款都有二三十个出借人。如不还款,几十个人会来找我。这是我非常愿意听到的话。呼吁四,致银行业大佬:请开放心胸平常看待首先,我讲一下这两年我亲身感受到的三件事。第一件事,关于我们的资金管理通道,最先我们与多家银行谈过,得到的回复是,通道费率为1-3%,是否合作要经过总行批准。当我们接触到第三方支付时,通道费0.15%,可以立马对接。我们毫不犹豫地选择了与第三方支付合作。第二件事,有一个在我们平台借款100万元的企业,还款期还不到,有一天跑过来要求提前还款并提前解除相关抵押手续。我们问原因,他说他的贷款银行发现了他在民间金融机构借了钱,银行要求他要么还掉银行的钱,要么还掉民间金融机构的。我们立马给予了支持,我们希望企业与银行保持更密切的合作关系。第三件事,在一个小型论坛上,我听过一位分行副行长级人士发言,他说,余额宝完全是监管套利。如果放宽政策,银行也可给存款客户5厘6厘利息,银行有海量客户资源有全国网点,难道比不上余额宝? 关于这种说法,我不做评论。其次,我想说,目前P2P平台所做的几类产品,基本上是大银行不屑一做的边角产品,对银行业务基本上没有什么影响,反而是有益的补充。你想,银行是中小企业的主贷款商,P2P平台给这些企业解决点补充性小额短期流动资金,对企业有利,就是对银行有利。再次,我也想班门弄斧地对传统银行业的未来作两点展望。一、 传统银行业未来五年将明显感受到数不清的民间金融机构的竞争,最强的竞争对手将是互联网金融企业。二、 再过二十年,银行业临街营业部将会减少60%.所以,我呼吁银行业大佬们,要以开放、平常的心态对待互联网金融,至于未来的发展恐怕也要积极应对。呼吁五,致媒体:请不要夸大也不要缩小信息时代,任何新生事务的诞生和发展,都离不开媒体的鼓与呼。互联网金融自诞生之日起,就受到媒体的特别关注与热爱。今天这个论坛的发起人就是深圳广电集团。我对深广电的敏锐与热情表示由衷的敬佩。媒体的作用也有两面性,如果恰当,则是催生和促进,如果不那么恰当,有可能是棒杀。关于互联网金融这一新生事务,业界还处于探索发展阶段,很多尝试属于试错。希望媒体人能深入了解这个行业的特点、细节,准确而恰当的宣传与评价。无论是积极面,还是不利面,尽可能做到不夸大,不缩小。只要各界热情拥抱、理性参与,互联网金融就一定能健康发展。不是也许,我们有理由展望,新生的中国互联网金融业必将走在世界前列。

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2019-03-13 14:21